二胎和票貼優質網

        昨天，市人大法制委員會、財經委員會召開發布會解讀新通過的《上海市推進國際金融中心建設條例》(以下簡稱《條例》)，將於8月1日起實施的新條例明確“本市支持金融機構開發、推廣有利於金融市場健康發展，符合國家監管要求的各種金融產品和業務”。

　　  對於上海未來的金融新服務，全國人大代表、上海富申國有資產評估公司董事長樊蕓表示，大學生“典當”專利，“以房養老”這樣的新生事物都將在上海成為可能。

　　 學生典當專利　籌集資金更便捷

      在地理空間上，未來的上海國際金融中心是什麽樣子？新的《條例》對此進行初步勾勒。未來的上海國際金融中心將形成“一城、一帶、一片、一面”的空間布局。“一城”即“陸家嘴金融城”；“一帶”即“外灘金融集聚帶”；“一片”即一些金融信息服務產業區。

　　 另外，新《條例》還規定，對引進的高層次、緊缺金融人才在戶籍和居住證辦理、住房、醫療保障、子女就學等方面提供便利；對引進的境外金融人才，出入境管理部門應當按照國家有關規定簡化出入境手續。對於上海未來的金融新服務，全國人大代表、上海富申國有資產評估公司董事長樊蕓預計滬上大學生的專利權能夠典當將成為現實。相比目前大學生向銀行貸款以解決創業資金的燃眉之急，典當對於沒有房產可以抵押的大學生而言將是一條更便捷的貸款途徑。

　　老人依靠房產　實現養老更實惠

　　而針對上海的老齡化問題，樊蕓說，作為養老新方式的“以房養老”所涉及的金融服務方式的創新，需要時日；但多元化的養老需求、社會經濟發展水平，都已讓這種創新成為可能。

　　樊蕓表示，如一家專門的養老服務機構，跟老人簽訂了“以房養老”委托協議，養老服務機構將老人的房產抵押給銀行，取得資金按月向老人支付“房錢”，直到老人去世。這中間，養老機構是要承擔風險的，假如老人‘以房養老’的預期時限是20年，但老人非常長壽，超過了20年預期，就需要保險公司的精算服務和托底服務等可靠的風險防範。

　　同時，來自政府的監管，也能讓老人的合法權益得到保障，不是任何養老機構都可以從事“以房養老”業務，資質審批必不可少，日常監管也須嚴格。

      廣州的一家中型企業在生產旺季時遇到了資金周轉不靈的麻煩，幾次找銀行貸款都未能如願。這家企業如今想嘗試用典當的方式進行融資，但又缺乏這方面的法律知識。

     點評：目前，我國對發行債券、股票融資實行嚴格控制，中小企業暫時還很難從證券市場上直接融資。因此，銀行便成為眾多中小企業的主流融資渠道。然而，由於受銀行本身的貸款偏好以及相關政策傾斜等因素的影響，使得中小企業向銀行借款難上加難。

    典當是一種特殊的短期融資活動。在法律層面上，我國僅在一些司法解釋中涉及到了典當行為，商務部、公安部發布的《典當管理辦法》是規範典當融資的主要規章。通過典當途徑融資，在一定條件下不失為暫時解決資金困難的較好選擇。

    企業通過典當融資，具體的說，就是企業為了從事生產或經營，利用手中閑置的物資、設備等動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，從典當行押取一定量的資金，然後投入到生產或經營中，將“死物”變成“活錢”，利用投融資的時間差，獲得明顯的經濟效益，並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物。

    在典當融資過程中，企業應當註意的問題主要有以下幾點：

    一、典當只適合短期融資。典當機構向當戶發放當金的期限往往較短，通常大大短於銀行等金融機構的貸款期限。根據規定，當期最長不得超過六個月。這是由典當交易過程中的一系列綜合因素決定的，通常情況下，典當行資金流動數量較有限，作為質押或抵押的當物商品流通風險也較大。企業在選擇典當融資時，應預判是否可以在規定期限償還當金，以免因逾期不贖當造成絕當，使得當物被拍賣、變賣或折價處理，從而造成不必要的損失。

    二、典當只適合小額融資。一方面，由於用於典當的高值動產比較缺乏，決定了典當行對外發放貸款的數額因當物本身價值不高而受到制約，呈現出普遍額度較小的特征。另一方面是由於典當行資金構成大部分是自有資金，資金規模本身相對較小。商務部對典當行的資產按比例進行管理。根據典當行的註冊資本規模，對典當單筆當金數額按比例進行限制。因此，典當融資呈現小額性的特點。企業應根據實際需要選擇是否進行典當融資。

    同時，典當融資與銀行貸款相比，具有更快速、短期、便捷的優勢。與非正規融資渠道相比又具有更高的安全性。典當融資周期短，手續辦理靈活、簡單、放貸速度快；典當行一般提供較高質量的專業服務，如收當過程中的鑒定評估、當物的保管等，都是銀行所無法提供的。企業還可通過典當，明確當物的市場價值和流通能力。正是由於上述特點，典當融資非常適合中小企業，特別是民營中小企業和個體工商戶的需求。

      典當行以融資快捷、方便靈活的特點，受到了中小企業、個體工商者及廣大群眾的歡迎。新時期的典當行本質是社會服務型的行業，它不再是單純地為解決生計問題的消費性融資，而成為廣泛地支持生產、活躍流通、方便群眾的生產性、經營性融資。

中小企業借款很難

     在全球金融風暴的影響下，實體經濟也受到威脅，尤以中小企業最大，幾萬元的資金缺口就可以迫使一家企業關門。據國家發改委中小企業司日前的統計數據顯示，2008年上半年中國就有6.7萬家規模以上的中小企業倒閉。而融資難問題則是造成這一現象的主因。

     由於資金鏈斷裂等困難，我國中小企業平均壽命3.5歲。說到瓶頸，很多的企業甚至把“貸不到款”列為企業經營“第一難”。

化解貸款難新出路

      一些中小企業的老板興旺時曾經積攢下不少貴重物品，現在遇到經濟困難，貸款很難，於是典當行就成了最好的救急去處。對於個人貸款而言，銀行審核貸款很嚴格、貸款成數也要降低。而典當行則不然，只要有東西在，就可以貸款，於是典當行成為中小企業救急的福音。當然，典當行業繁榮興盛的背後，國家的貨幣政策對典當行業的發展起到了重要的作用。由於中小企業的“垂青”，典當行發展迅速。

典當行今非昔比

     做高端服裝生意的周先生想在入冬前進些好皮草，但由於秋季服裝銷量不佳，資金被占用了。去銀行咨詢，要2個月才能拿到貸款。

     周先生需要400萬元，周轉2個月，有一輛80萬元的奔馳汽車、一幢價值900萬元的別墅和庫存服裝。急需在3天內交付50萬元定金，15天內付齊全款。典當行的融資方案：先做汽車質押貸款，再做房產抵押貸款。

     如果帶齊車主身份證、機動車登記證、行駛本等資料，辦理汽車質押貸款一兩個小時就可放款。而帶齊身份證原件、戶口簿原件、房屋產權證、購房合同及發票原件等資料辦理房產抵押貸款3至5個工作日就可以放款。

典當業或借危機洗牌

    金融危機對典當行業來說會產生洗牌效應，不註重管理的企業將會被淘汰出局。在目前背景下，一些不註重管理的企業，也許不是被政策擠垮，也不是被對手擠垮，而可能是被自己的客戶擠垮。典當企業經營管理不善，一旦實體經濟客戶受到金融危機的影響而無法還錢，典當行也必然受到牽連。

     今年暑期，各大高校周邊的當舖行頗為“走俏”，走訪近十家當舖後發現，不少大學生逐漸成了這裏的主流“客戶”，紛紛將筆記本、金手鏈等送進當舖裏保管週轉。

     從今年7月開始，大學生給自己的電腦“找家”。她為難地說：“軍訓結束後，如果把電腦帶回家太麻煩了，怕路上磕磕碰碰壞了，放在宿舍又不太放心，讓同學幫忙保管總覺得欠了人情。諮詢了學長小松後，我決定把電腦送到當舖保管。”“ 一台電腦可以當2000元，保管兩個月大約需要150元。而整個假期我還可以利用這兩千元做本錢投資賺外快。”肖紅舉了學長小松的例子，小松去年寒假沒有回家，把同學托他照看的電腦拿去當舖了，用這筆錢炒了把股，短期收益不錯，不但在同學回校前把電腦贖回來了，而且賺了一筆。

     其實繼信用卡之後，當舖逐漸成為大學生們鍾情的另一種“消費方式”。記者隨機採訪的30位元大學生中，超過半數的學生不排斥這種當舖，其中有近10位嘗試過當舖，5位甚至靠當舖換取短期投資資本。

    一家當舖行工作人員介紹，假期是學生入當舖借錢當電腦等大件物品的高峰期，有些學生還會將項鏈、手鏈等送來當舖當。當舖當時只需帶上要當舖物品的發票和身份證，贖當時除了還付當舖款項外，要收取的綜合服務費包括4.2%的月保管費和極低的銀行貸款利息，方便操作利息也還算合理，所以越來越受到學生群的青睞。

     目前，來當舖借錢的大學生主要分三種，一種是打定主意是要贖回去，假期只是利用當舖行做保險櫃，他們自己要的價錢通常比當舖行給出的評估價低很多，這樣利息費也會較低；另一種則會接受當舖行評估的價位，對借到的錢別有用途，再在當期內贖回；最後一種則是“絕當”，即不再贖回所當物品。

     “學生當舖借錢出現‘絕當’概率不大，基本開學時都會有大批學生來贖回物品。但這種行為還是有一定風險的。”一位業內人士提示，如果學生在當期內沒有贖回，一旦過了當期收費則會高出一倍左右，甚至成為“絕當”，當舖行屆時就有了自由處理權利，因此建議暑假當舖的大學生們最好量力而行，在當期內贖回所當物品。

       票貼市場擺脫了近一個月不溫不火的局面，票貼利率小幅下跌，目前的市場成交利率約為1.15‰，且有繼續下跌的態勢。

       目前，票貼市場的供給量明顯不足。在全國範圍內，銀監會嚴查票貼融資的真實貿易背景，而且檢查力度不斷加大，票貼一級市場的承兌量大量減少，各家商業銀行疲于應付檢查，二級市場實際參與者減少，票貼的直貼現量大幅減少，票源不足。

       而銀行支撐信貸規模，仍需買入票貼資產。在全球金融危機、經濟增速放緩的大背景下，貸款發放的"問責制"和中小企業堪憂的處境，各家商業銀行的貸款投放情況並未改善，前期買入大量的票貼資產支撐信貸規模，伴隨著票貼的大量到期，各家商業銀行仍需買入票貼，以彌補信貸規模的不足。

       市場資金非常充裕。對各家商業銀行而言，眼下最頭疼的事情仍是"錢太多"。進入2009年以來，各家商業銀行的存款增加非常迅猛，在懼貸和惜貸的情節下，貸款投放並不順暢，整個市場的流動性非常充裕，資金運用的壓力非常大。

      出於支撐信貸規模和資金運用的考慮，各家商業銀行需要買入大量的票貼，而票貼一級市場的承兌量和直貼量的減少，導致票貼市場的供不應求，票貼利率小幅下跌，伴隨著大量票貼的陸續到期，市場成員對後期票貼的需求會更加強烈，票貼利率有可能會繼續下行。

      今年以來，銀行主動適應形勢需求，積極應對挑戰，採取多種方法積極行銷業務，促進票貼融資業務持續高速增長。

      一是加強行銷，積極拓展業務 為保證業務序時進度，堅持每日對票貼業務進展情況進行通報，並適時跟進督導。注重加強對各行、城區網點的指導，及時調整票貼業務經營策略，提高競爭優勢。

      二是加快票貼移存速度，努力提高收益水準。嚴把買入標準，提高票貼品質，進一步加大移存力度，最大限度提高全行資金運作收益。

      三是加強風險管理，保證業務健康發展。加強對票貼融資從業人員及行銷人員的培訓和管理，不斷提高從業人員的專業素質。認真落實“雙審”制度，加強對票貼和跟單資料的審核，確保票貼和貿易背景的真實有效。同時加強日常檢查，逐一檢查操作流程中的重點環節和風險點。

     貼現方式借錢能借到錢的金額跟你所用來進行貼現借錢的憑證是有很大關系的，要借錢，找貼現，為廣大借錢一族或借錢出去一族最熟悉不過的了。

    要借到錢，你肯定就要找進行貼現借錢的提供商，比如支票當舖，信用卡進行貼現，這些憑證都會最終影響你的貼現後所借到錢的金額的。

      一位元票貼業務人員還表示，即便企業有強烈的意願要將票貼融資投入股市、樓市，也必須面對客觀的障礙，因此這部分資金規模不會太大。

      因為在銀行開具承兌匯票貼時，企業需要先向銀行提供一定的保證金，即使銀行執行非常寬鬆的標準，保證金也需要達到票貼融資總規模的百分之五六十，通常這一比例都在80%以上，而且隨著監管部門加大力度查處票貼融資虛增情況，這一比例的執行正越加嚴格，有的甚至接近100%。

     也就是說，企業想要通過票貼業務來“空手套白狼”地套出資金，並不是容易的事情。剔除保證金、貼現費用等因素，企業實際套得的資金也許只有總融資規模的10%-20%。

     按照前7個月每月平均2000億元的票貼融資規模計算，樂觀估計，企業真正套入的資金每月也只有200億元，即使這些錢全部進入股市，和10萬億元的A股市值相比，其流入和流出對整個市場的影響也是非常微弱的。

     “未來幾個月，票貼的信貸屬性會越來越弱化，因為企業和銀行都沒有了做票貼的動力。”濰坊農信社負責票貼業務的鄭傳偉表示，其資金屬性可能會得到進一步的加強，票貼將更多地存在於銀行之間的轉貼現市場，成為銀行進行流動性管理的重要工具。這將意味著，企業通過票貼融資進入股市的操作將更加缺少條件和土壤。

       二胎房貸款額是房產評估值和房產成交價取低原則來決定的，評估值一般低於評估價。貸款成數則根據房產性質、房齡、借錢人綜合條件等而定。例如：某商品房成交價為120萬元，評估公司評估值為100萬元，貸款成數為8成，則貸款額為100萬*0.8=80萬，借款需要交40萬的首付，而不是像一手房那樣只需交24萬的首付(120*0.2)。
　　許多購房者會忽略了二胎房屋評估值的影響，因此，建議廣大購房者最好先向專業的貸款機構咨詢，對借錢人意向購買的房產做評估，綜合評估借錢人能夠貸多少款？有多少錢是可以付首付的？這樣可以避免借錢人陷入不必要的窘境。

      經營思想錯位，盲目擴大業務規模。中小商業銀行受經營區域的限制，普遍存在資金緊張、經營規模小的問題，而票貼業務則具備規模擴張的功能，可以獲得額外業務量。因此，中小商業銀行首先把銀行票貼業務的發展作為實現規模增長的一個主要手段，通過向企業發放貸款或辦理貼現，轉存為保證金或開具定期存單，再簽發票貼，如此滾動辦理可以實現存款、貸款的雙重增長。其次，票貼業務可以稀釋不良貸款：通過增加票貼資產擴大貸款規模，做大分母，降低不良貸款率。同時票貼業務可以調整利潤，增加營業收入：通過票貼業務的買入賣出，提早實現利息收入，調整利潤實現狀況；貸款轉作保證金，銀行獲得的是貸款利息，而向企業支付的是存款利息，利差則成為銀行的營業收入。

       近年來，銀行票貼業務的迅速發展，並迅速成為了中小企業融資的“綠色通道”。據瞭解，2005年，全市商業銀行累計辦理票貼2.48億元，比上年增長90.07%，今年1月末票貼餘額1.08億元，比上年增長66.75%。

      針對當前部分中小企業財務制度不健全，信用等級低，擔保抵押普遍不足，造成企業貸款難的這一現狀，銀行積極開辦票貼業務，進一步滿足中小企業融資的需求，不斷地促進中小企業的發展壯大，促使票貼業務朝著規範有序的方向發展。同時，商業銀行加大了票貼業務的宣傳力度，提高了企業對該項業務的認識度，有效地拓寬了企業的融資管道。目前，銀行票貼業務以其安全性、流動性強、高效率和手續簡便的特點逐漸成為當前商業銀行業務經營中備受關注的一大“亮點”，受到越來越多企業特別是中小企業的認同與青睞。

利息相當高

      馬尼拉鬧市區一家當鋪的員工理查德告訴記者，當鋪一般只付給客戶典當物品市場價的20％至40％。記者隨身帶去的手機，目前市價約1.2萬比索（約2000元人民幣），理查德稱最多只能換2000比索（約330元人民幣），因為手機已使用了一年多，還要扣除耗損費。當鋪在評估物品的價格後，會給客戶一張字條，上面寫明典當物品的詳細狀況，如手機型號、首飾重量和長度等，以及換取款額和利息。當鋪每月向客戶收取3％至5％的利息。有些當鋪把第一個月的利息扣除。客戶要贖回物品時，要付清換取的款額加上利息。如果客戶未能在6個月內贖回物品，物品即歸當鋪所有。由於利息相當高，很多客戶沒能力贖回物品，這就是當鋪最賺錢的地方。在馬尼拉唐人街附近的一家當鋪，幹脆在當鋪內擺個專櫃，專門賣沒有被贖回的二手首飾。有不少菲律賓人的手機都是從當鋪買的便宜貨。

競爭激烈出新招

       因為有了當鋪，窮人們得過且過，有助於社會的和諧和穩定。另一方面，經濟越是不景氣，當鋪就越開越多，反過來有利於創造就業和經濟發展。早在上世紀70年代，當時的總統就頒布了《當鋪管理法》，鼓勵和規範當鋪的發展。業內人士估計在若幹年內當鋪數量的增長率超過10％。開當鋪的手續很簡單，只要10萬比索的資本（合人民幣1.6萬元），繳納1000比索的手續費就可以在兩周左右拿到營業執照。

      由於當鋪業競爭激烈，當鋪老板爭相以別出心裁的創意拼搶顧客。2002年菲律賓第一家“手機當鋪”連鎖店開張。“手機當鋪”不僅從事手機典當的業務，也兼營新舊手機及零部件的銷售和手機修理業務。目前手機當鋪已經開了10多家分店，每開一家分店都以當時最時髦的手機款式作為該店的“形象代言”招牌，所以只要看招牌就知道這家“手機當鋪”是哪一年開業的。最近菲律賓又出現了“筆記本電腦當鋪”。

為什麽不愛存錢

      菲律賓人為什麽不愛存錢呢？有人認為這和菲律賓人的生活環境有關。菲律賓潮濕炎熱，人們笑稱全年只有hot、hotter、hottest　（熱、很熱、最熱）三個季節，年平均氣溫在27℃左右。在這樣的氣候下，菲律賓各島嶼常年郁郁蔥蔥，瓜果遍地。因為不愁吃，不愁穿，菲律賓人沒有攢錢的習慣，有多少錢就花多少錢。

     菲律賓的機關、企業一般每半個月發一次工資，菲律賓人通常是剛從銀行把工資取出來就去逛商場、下館子、唱卡拉OK，直到把口袋裏的比索花光。路上遇到堵車時，會忽然冒出幾個兜售香煙的小販，他們賣煙是一根一根地賣，煙民們從來不在乎零買比整包買貴，也可能因為剩下的錢還不足夠支付整包煙吧。

         近年來，寄賣這個新興行業為百姓提供了一個買賣二手貨的交易平臺，給人們帶來了不少便利。然而，記者在連日的調查暗訪中發現，近幾年，拉薩市寄賣行數量驟然激增。這個行業在被市民逐步接受的同時，一些掛著合法審批手續營業的寄賣行竟然公然違規從事典當、地下非法融資等業務。

          記者了解到，目前，拉薩市登記註冊在公安部門備案的寄賣行僅有4至5家，迄今為止，沒有註冊一家當鋪。

記者暗訪：寄賣行竟成當鋪

          7月30日，記者在巴爾庫路走訪了多家寄賣行發現，大部分的寄賣行墻上赫然掛著“當”字，門上的廣告公然聲稱可以進行手機、電腦回收，金銀首飾、汽車、各種物品抵押貸款等內容。

         記者以欲寄賣電動車為由，與一寄賣行的老板攀談起來。該老板表示，該店不辦理寄賣業務，目前只收取金銀珠寶和汽車等大件，而且不寄賣只典當。主要是辦理短期資金周轉不開，臨時“拆借”。如果需周轉資金，可以把物品(包括電子產品、金銀飾品、汽車等)作為抵押借款，手續簡便，無須第三方評估，雙方合議即成。

         當記者質疑寄賣行為何不寄賣時，該老板坦言，開的雖然是寄賣行，但其實幹的是典當。因為國家規定典當行業門檻高，只好鉆了法律的空子開了寄賣行。如今市區不少寄賣行都在或明或暗地“兼營”典當抵押貸款等融資業務。

        當記者詢問利息怎麽算時，該老板表示，利息根據抵押物品的不同而不同。金銀首飾等小件物品，利息是按一天30元計算。如果是汽車等大件物品的利息，借款5萬利息一天1000元。記者從對方手中的交易記錄本上發現，其交易的物品有金銀首飾、汽車等。

        該老板說，金銀首飾需見到實物後才能定價，不過一般的黃金首飾的價錢都是按回收價折算。辦理抵押貸款的物品一般不需要什麽手續，而只要確認一下辦理人的身份證件即可。

        記者調查後發現，多家寄賣行都開展金銀首飾、房產、汽車抵押業務。

        寄賣行裏的典當利息相當可觀。各家寄賣行收取的利息沒有統一標準，月利息最高達30 ，最少為10 。若贖期已到，但仍未贖回，物品所有權就不再屬於寄賣者了。

公安部門：將整頓寄賣行業

        針對寄賣行公然從事典當的情況，市公安局城關區公安分局相關負責人表示，在寄賣和當鋪的監管上，拉薩市還沒有相關法規對其加以規範，監管上存在一定難度。但對於寄賣行突顯出來的種種問題，將盡快上報，並按照上級指示聯合相關部門在近期著手大力整頓。

工商部門：市民發現可舉報

      “寄賣行現金回收，實際上就是在從事典當業務了。而按規定，寄賣行根本無融資、典當權利，其從事融資、典當業務屬於違規經營。證照齊全的寄賣行心照不宣地在進行典當業務，這跟寄賣行的準入門檻相對較低有關。

       但經調查顯示，市民對‘寄賣’與‘典當’的認識存在誤區。調查中，有41 左右的市民認為寄賣行可以從事典當或融資業務，30 的市民則表示茫然，這也給寄賣行違規經營帶來了便利。”城關區工商分局工作人員表示，寄賣行從事典當業的投訴至今沒有接到過，但在日常檢查中發現寄賣行在店鋪內打出典當的廣告，我們也對其進行了責令整改。但由於取證較難，整治寄賣行從事典當業務存在很大難度。寄賣行融資業務客觀上緩解了少數個體經營者的臨時周轉困難，但從長期看，加重了經營者的財務負擔，加劇了經營風險。

      工商部門鼓勵市民發現此情況應及時舉報，協助工商部門執法取證，對違法違規、情節嚴重的，將堅決予以取締。

      巨增票貼助推貿易融資，圍繞核心企業，管理上下遊中小企業的資金流和物流，變把握單個企業的不可控融資風險為供應鏈企業整體的可控融資風險，通過立體的獲取各類信息，適時進退，將不良控制在最低。這就是供應鏈金融之道。

       市場潛力之大和風險控制之良的雙向利導，自然讓所有中資銀行嗅出了味道，並先後加入戰團。貿易融資主打的票貼業務巨量增長，較去年11月份增加了70%，顯示出中小企業對貿易融資的青睞。

       近年來，騙取銀行資金的犯罪手段層出不窮，呈現出多樣化、多渠道趨勢。這就對作為銀行第一道防線的櫃面業務操作規範性和風險防範意識提出了更高的要求。 2009年6月11日下午，中信通惠路支行在辦理銀行承兌匯票質押業務時，對一張承兌行為荷澤農行南華支行，金額為10萬的匯票產生懷疑，經仔細審核質押票據原件，發現該票據紙張雖較逼真，但彩虹印刷過渡不自然。“中國農業銀行”、“匯票專用章”等字體偏細，票據號碼制作雖有凹凸感，但不是采用黑色滲透性油墨制作，出票金額大寫欄十字紅水紅不是很規則，在紫光燈下顏色偏暗；“HUPIAO”縮微字母不清晰，放大後排列不規則；“HP”和“梅花”黑白水EP均為仿制。種種跡象表明，此承兌匯票為假承兌匯票。經與承兌行聯系，證實了這是張假匯票。

      無獨有偶，2009年6月29日上午，中信濱湖支行在辦理興業銀行武漢分行營業部金額為240萬元銀行承兌匯票貼現查詢查復業務時，對方查復表明已有他查，經辦人員非常警惕，立即與承兌行再次電話核實，得知兩張查詢書均為當日發送時，頗感蹊蹺，雖然該銀票制作技術較為精細，但經仔細查驗，還是發現了一些蛛絲馬跡。

     2009年7月6日上午，還是在通惠路支行，在辦理工行麻城支行，金額為300萬，查詢業務時，被查行回復“我處未簽發此銀承”，收到查復書後，立即與復查行聯系，經確認支付系統號的銀行並非工行麻城市支行，該票的號碼根本不存在，相同的銀票號碼不同，收款人的票據這已是第二次查詢，此時經辦人員意識到問題的嚴重性，當即向分行報告並通知客戶將銀票原件提交銀行櫃臺審查，經審查這又是一張偽造票。

       袁某，湖南湘潭人，今年56歲，小學文化。2002年4月至2007年任湖南湘潭電業局直屬分局電費抄收員。從2001年10月份開始，他在收繳用電單位交來的銀行承兌匯票時發現，時常有一些票據填寫不規範或印鑒不清晰。為了完成自己的電費收繳任務，袁某找到時任中國工商銀行湘潭市雨湖支行駐湘潭電業局的客戶經理鄒某（已判刑），請他幫忙換票。

      在鄒某的幫助下，袁某順利地將一些快到期或承兌期限為3個月的銀行承兌匯票貼現或質押，然後再開出承兌期限為6個月的新銀行承兌匯票。通過進行“短票長簽”，產生了3至6個月的定期銀行存款。這樣既可以解決銀行承兌匯票的問題，也可以獲取銀行承兌匯票貼現息。後來，袁某不但更換有“瑕疵”的銀行承兌匯票，也開始換合格的銀行承兌匯票。

      2002年5月15日到9月24日，利用職務便利私自串通鄒某，先後17次將從用電單位簽收的快到期或承兌期限為3個月內的銀票共計1191.7萬元交給鄒某，由他利用自己或借用他人開設的單位賬戶，換開出等額的承兌期為6個月的銀行承兌匯票。鄒再將換開的銀票交給袁由其上交。期間，共計產生的利息10.1萬元被袁、鄒二人私分，其中袁某分得30000元。

     袁某嘗到甜頭後一發不可收拾。2002年9月29日至2004年1月，他采取相同手段，先後23次私自將用電單位繳納電費的承兌期為3個月內的銀行承兌匯票，通過相關人員換開出承兌期為6個月的銀行承兌匯票，換票金額共計6001.4萬元，產生銀行承兌匯票貼現息21.7萬元。

     2002年5月到2004年1月，袁某單獨及夥同他人先後挪用公款40次，共計金額7193.1萬元，實得利息24.7元。

     2007年5月24日，袁某主動到嶽塘區檢察院接受調查，如實交待了主要犯罪事實，案發後退還了全部贓款。

    近日，經湖南省湘潭市中級法院終審裁定，袁某以犯挪用公款罪，被判處有期徒刑2年，緩刑2年。

    持票人申請銀行承兌匯票貼現時，貼現人會根據銀行承兌匯票貼現率收取一定貼息。銀行承兌匯票貼現率表示貼息額與票面金額間的比率，通常用百分比表示，按年計算則稱為年利率。銀行承兌匯票貼現率（年利率）= 貼現利息/票面金額*360/貼現天數

     銀行承兌匯票貼現率市場化程度很高，其定價高低受票據經營機構內、外部因素影響。

     影響票據經營機構銀行承兌匯票貼現率定價的內部主要因素有該機構經營策略、資金狀況、資金成本及盈利目標。利用某商業銀行資金富裕時，可以降低銀行承兌匯票貼現率以購入票據，增加銀行承兌匯票持有量；資金緊缺時，提高銀行承兌匯票貼現率，減少票據持有量，從而維持盈利目標。

     影響票據經營機構銀行承兌匯票貼現率定價的外部定價主要因素有銀行承兌匯票再貼現率、同業拆借市場和債券回購市場利率水平、市場同類產品價格水平、銀行承兌匯票貼現期限和銀行承兌匯票出票行信用狀況等。例如，再貼現率作為銀行承兌匯票貼現利率的定價基礎，影響商業銀行的融資成本和融資方式，再貼現率的調整直接影響銀行承兌匯票貼現率。2008年11月27日，中國人民銀行將再貼現利率從4.32%降至2.97%，直接導致各票據經營機構銀行承兌匯票貼現率大幅下調。

     正是由於銀行承兌匯票貼現率受到商業銀行內部因素影響，所以各銀行之間銀行承兌貼現率會有較大的差別。銀行承兌匯票貼現率高低對貼現申請人的貼現成本有很大影響，1000萬三個月到期的銀行承兌匯票，銀行承兌匯票貼現率相差0.1‰，貼息就相差3000元。

       承兌匯票貼現是指承兌匯票持票人將未到期的銀行承兌匯票背書轉讓給其開戶銀行，銀行在按承兌匯票貼現率扣除貼現利息後將余額票款付給持票人的一種授信業務。銀行進行承兌匯票貼現時，必須註意五個方面的事項：

      一、對承兌匯票貼現申請人實施獨立的盡職調查，嚴格執行授信審批程序，防止逆程序操作和放寬授信標準。

      二、嚴格按照承兌匯票貼現原則審查對關系人的授信，確保對關系人的授信條件不得優於其他客戶同類授信的條件。

      三、嚴格審查和監控承兌匯票用途，防止承兌和貼現申請人通過貼現、辦理銀行承兌匯票等方式套取信貸資金，改變承兌匯票用途，防止承兌匯票貼現資金違規投向高風險領域和用於違法活動。

      四、嚴格審查承兌匯票承兌和承兌匯票貼現申請人資格合法性、融資背景以及申請材料的真實性和承兌、承兌匯票貼現合同的完備性，防止承兌和承兌匯票貼現申請人通過編造虛假理由、使用虛假經濟合同或虛假證明文件等方式，從事金融詐騙活動。

      五、建立承兌匯票貼現風險分類制度，規範資產質量的認定標準和程序，嚴禁掩蓋不良貸款的真實狀況，確保貸款質量的真實性。

    “利用票貼進行短期融資的另一大好處，就是節省利息支出。”陳結文舉例說道，該行的大客戶中石化就擁有成功經驗。從最初的半信半疑到接受該行建議，用票貼代替銀行貸款，2000年一年就節省了財務費用3000萬元。“現在中石化可以說是全國的票據大戶之一。其實我們都是鼓勵有真實貿易背景的企業好好使用票據融資。”她表示，對企業來說，票貼利率是在銀行再貼現率上上浮，上不封頂，利率市場化程度高。資金充裕時，平均的貼現月息為千分之3，遠低於貸款利率，這將有效降低企業融資成本。

     據瞭解，目前使用商業承兌匯票在該行進行票貼和短期融資的比例已占到了70％到80％。“這在全國都是絕無僅有的。因為商業承兌匯票歷來被看作是信用和風險都要高於銀行承兌匯票。但良好的操作流程與風險管理，讓企業和銀行都實現了雙贏。”

     據悉，專注於做票貼業務的深發廣州分行，到2005年4月末累計貼現近950億元，利息收入近9.5億元，實現利潤2.8億元，成為華南地區直貼票據量最大的分行級票貼現行，而假票率、不良資產率、資金損失率和發案率至今保持零的紀錄。

   正確叫作墊付國內票款。票期通常不可超過六個月，一般都是2~4月，資格限制為申請人需為公司行號，並擁有銀行授信額度票貼利率通常在6%~9%不等。

      20世紀初，當舖陸續拆除了多年不變的門前旗桿或牌坊，競相仿效鄰近皇城禁區東安門內路北一家於1900年開設的“養護中心”幌子。 “裕通當”不設立旗桿牌坊，柵欄門楣子上做了個銅質的三面牌，牌面鏤空，鑿有雲頭、方勝、萬字不斷頭等花樣，形如掛簷，叫做“雲牌”，後部嵌在門楣上，並掛上兩個幌子。當時同行覺得新穎，俗稱“雙幌子裕通”。護理之家並非如傳統所說當舖是牢獄犯人開設的。

     清朝、民國年間，因我國幣制紊亂，從銀元、元寶、銅元、紙幣到製錢，貨幣種類繁多，上自朝廷、各省衙門，下至民間私人錢鋪多有錢票發行。在山西，晉人一向以經商聞名，清末一位美國學者在《貿易報告•１８６６年》中這樣形容晉商：“只要有麻雀的地方就有山西商人的足跡。

     私貼錢票是指非政府部門發行而由民間錢莊、錢鋪、當舖等私人金融機構印製流通的票貼。它們分莊票、兌換券、匯票等，這其中私人金融機構發出的莊票數量最多。

    清境民宿的當舖，一般裝潢會在門口會有塊藍色底布簾，寫著紅色的“當”，接受典當的物品除了名表珠寶首飾外，部份當舖也接受汽車及機車做為典當物（稱為“汽車當舖”）。逾期未贖回的典當物稱為“流當”，流當品通常會由當舖自行拍賣或是委外處理。除了民營當舖外，有部份的地方政府也經營公營的典當業，稱為“動產質借處”。

     如今臺灣的當舖生意已經完全滑落,已無後人問津.現在的臺灣年輕人.借款關註的就是如何減肥.如何瘦身,讓自己更漂亮動人.還不時的想著減輕工作的壓力,偶爾到樂團去放鬆放鬆心情.對於古老的當舖輝煌的歷史怕是沒幾人能知曉了吧!嘿嘿~

     二胎融資是將已經抵押之抵押品再進行借貸，是民間資金調度常常可以看到的方式。

     雖然二胎融資具有方便、彈性高的優點，但一般是不建議採取這種借款方式。抵押品會經過二次抵押，表示借款人資金調度有相當的困難，業者一般評估為高風險的借貸，因此也會提高借款利息，對於借款者日後的還款是很大的壓力。

     此外民間二胎融資也常有地下錢莊業者進行高利放款，甚至會有暴力討債等情事發生。利用二胎融資這種方式借款，也請甚選好的服務業者，避免造成日後的困擾。

       在這個大環境不景氣的年代，當有資金需求，看親友臉色又未必借的到，銀行放款審查又越來越嚴，現金卡的循環利率又太高。而當舖很多東西都可以用來典當，於是不失為一個短暫籌措資金的管道。

      其實當舖就是一種歷史悠久的貸款行業，和銀行不同的是，銀行要的是以物業跟信用做擔保，而當舖則是以小型實物作為擔保

     很多人對當舖不瞭解，於是急需用錢的時候，往往卻步不前，害怕會因此招惹上高利貸，實際上只要看清楚借條，並且選擇合法當舖，他跟高利貸是不同的。

     提醒各位把東西抵押到當舖，請考慮到自己的償還能力，一旦超過期限，東西則會被流當

     不擅和銀行往來、本身條件或是信用不符、又無不動產擔保品以及保人者，資金缺口只好轉向民間借貸，與當舖、親友週轉都是好管道。

     來趟當舖，自備擔保品和身份證就可撥款。

     在臺灣，為我們提供票貼的服務網站多得讓人眼花繚亂，這主要是因為提供票貼的服務商很多，他們為了能更快的更好的宣傳自已所以就得找倏路來給自已做廣告，造成有需要的朋友都不知如何去選擇適合自己的服務商，在此我們可以多說幾點讓大家作一個參考，所以說先要看你找到這家票貼服務商的方法，是朋友介紹，網路，報紙又或者是其它如戶外廣告等，找到這一點後我們再來進行分析。假如你是在網路上看來了這家服務商的廣告，那麼你就要看看他所刊登廣告的這家媒體是不是知名的，正規的。

     你比如說要是這家服務商在我們的票貼借貸急救上登了廣告的話，呵呵，那這家票貼服務點是多半可靠的，因為我們首先就會對這些服務商進行一個審核的操作。在進行票貼借錢的時候利息也是一項不可忽視的問題。

     一般來講，票貼的利息在業界是有一個標準的，但是在有些時候也有不同的。不過，有一倏是可以遵尋的，那就是票貼的金額額度越高，相對來說利息就越高。

     究其原因其實也很簡單，凡是投資的人心裡應該都很清楚，無論你是做何種投資風險也收益都是成正比的，風險越大相對來說收益也就越大，所以在可能的情況下你最好不要用太多的票貼去進行借錢方面的操作，因為利息也是一筆不小的數目。

     你還在為如何找票貼服務商煩惱嗎？上我們的二胎和票貼優質網去查找吧，準沒錯！

     原貸銀行金額不動找另一家銀行做貸款，權狀謄本會有第二家銀行做設定，這就是所謂二胎。

     一般是建物無法做轉增或轉增金額不扣才會考慮到二胎，畢竟二他利率偏高非到不得以不建議如此做。

     依據金額不同最多可做到10年120期，借款理由大多是投資週轉或者房屋裝修，整合名下負債是最不好的理由。

     借款人需持有一年以上以自住為主的建物才符合申請標準，不過現在銀行針對二胎房貸放款保守你要多問幾家。

      明朝也有質庫，不過這時候就叫做當舖了，簡稱“典”或“當”，當舖全部私營，公家不涉及這一領域。

　　在明朝開當舖，是一個商人資產雄厚的標誌。高官也允許開當舖，有開得多的一家就開了一百多個分店，晚明的名流王世貞，家裏就開有多處當舖，年利潤在30萬兩銀以上。

　　徽商和閩商，都是開當舖的主力軍，明朝時在北京城裏有當舖五百多家，大多為徽商和閩商的產業。到萬歷年間，有人統計過，全國當舖計有幾十萬家，是明朝最主要的金融機構。

　　開當舖為什麼能顯示身價，因為需要的本錢比較多，大的當舖起碼要本錢萬兩，中等的幾千兩，最小的也需1000兩銀子。

　　明朝當舖的利息最高是3分。當時閩商勢力弱一些，本錢少，所以取利都是3分，徽商財大氣粗，典當取利有1分、2分、3分不等。兩年不贖取，店家就有權賣掉當物。

　　有的當舖還兼做吸納存款的生意，或者從事貨幣兌換業務，因為兌換不同的錢可以從中取利，所以某些當舖老闆就經常派人在街頭散佈謠言，輾轉忽悠，說某某錢要盛行了，某某錢要禁止了。

　　市民輕信小道消息，紛紛購進某錢，拋出某錢，當舖正中下懷，馬上貴賣賤收，這手段跟現在操縱股市的手法一模一樣，幾個來回，當舖就能賺個盆滿缽滿。現在莊家勾結無良股評家忽悠股民，大概就是跟明朝人學的。

　　此外還有“銀票”和“錢票”，都是取款憑證。如果你在當舖、錢舖存了錢，店主就會給你一張銀票或錢票，你任何時候都可在這裏取到銀子或錢。錢舖和當舖的存錢業務，就是後來“錢莊”的萌芽，即“中國式銀行”的萌芽。

     房子位於桃園市,屋齡5年,坪數約30坪,一胎房貸210萬,已經還了155萬,利率是政府優惠房貸,請問可以增貸或轉別家銀行增貸或二胎房貸?哪一種較適合我?

    房屋轉增貸款 : 以銀行進行估價 若有殘值即可轉貸使資金到位!利率約 1.58%~2.3% 還款年限 10~30年!!

    房屋二胎抵押貸款 : 當房屋進行估價，已無殘值或殘值不足以補足資金缺口時，不得以狀況下可選擇此方案!!利率約 7%~17% 還款年限 5 ~ 7年!!

    建議 : 請先向原貸款銀行詢問是否有增貸之可能性!若不行!(應該可以)再考慮轉增貸款操作方式!!原貸銀行若願意增貸放款可省去搬房貸之程式!

    目前以您提供的條件來評估的話，是不需要辦理二胎房貸，基本上直接轉增貸至其他家銀行即可，因為二胎房貸利息相對都較高。目前您已經繳了這麼多本金而您需要的資金也不多，

    建議您可以辦理轉貸即可，
   目前房貸
   利率:第一年 1.88%起(固定) 第二年 I+1.4%起
   年限:20年
   綁約:3年(可大額還款)

    若是無可貸空間,二胎房屋貸款
    利率:8-18%
    年限:7-10年
    額度:最高150萬
    綁約:1年

　  　6月27日，今年一季度以來信貸快速增長，其中確有一部分資金流入了股市和樓市，這是造成目前股市和樓市暫時回暖的原因之一。
7.4萬億元新增信貸規模已經成為銀行業“甜蜜的負擔”：從這個數字被統計出來的那一刻開始，銀監會便在10天之內連發多份通知檔，確保信貸資金的使用安全。但這些似乎沒擋住個別人利用信貸資金入市炒股炒樓的現狀。

　　中國大陸國務院發展研究中心宏觀部副部長魏加甯這樣表示：“貸款增長速度雖然很快，但是諸多中小企業仍然‘嗷嗷待哺’，約有50%的資金流向了股市、房地產和票貼市場。”

    （1）附有追索權的應收票據貼現：

　　①企業向銀行票據貼現時：

　　借：銀行存款、財務費用

　　貸：短期借款

     ②票據到期時，承兌人的銀行存款帳戶不足支付，則票據貼現企業賬務處理為：短期借款。銀行存款借：應收賬款，應收票據票據到期時，承兌人和票據貼現企業銀行存款帳戶餘額都不足時，票據貼現企業的賬務處理為：

借：應收賬款

貸：應收票據

    （2）不附追索權應收票據貼現：

　　①企業向銀行票據貼現時：

　　借：銀行存款、財務費用

　　貸：應收票據

     ②票據到期時，承兌人的無論是否支付，都與貼現企業無關，貼現企業無需進行賬務處理。

　　圍繞核心企業，管理上下遊中小企業的資金流和物流，變把握單個企業的不可控融資風險為供應鏈企業整體的可控融資風險，通過立體的獲取各類信息，適時進退，將不良控制在最低。這就是供應鏈金融之道。

　　商務部數據顯示，中國企業海外應收賬款余額早在2007年就已超過1000億美元，並以每年150億美元的速度增長。央行統計數據亦顯示，中國企業應收賬款總量約占企業總資產的30％，高於發達國家20％的水平。

　　市場潛力之大和風險控制之良的雙向利導，自然讓所有中資銀行嗅出了票貼味道，並先後加入戰團。連熱衷大企業市場的四大行也很快殺入。在龐大的客戶基礎支持下，中行推出“融信達”等系列產品，凸顯國際貿易融資的強勢地位。其2008年1-11月“出口融信達”業務量近19億美元，份額居市場第一。

　　截至2009年2月末，貿易融資主打的票貼業務巨量增長，較去年11月份增加了70%，顯示出中小企業對貿易融資的青睞。

    《21世紀》：新的問題是，現在不僅是股份制銀行，大銀行也開始做供應鏈了，而各類信息並沒有實現業內共享。臺灣自1999年啟動了由政府牽頭、企業參與的ABCDE計劃，一舉建立了公共金融服務鏈平臺，使跨國公司在臺灣的年采購額達到200億美元以上，科技制造業、金融業、物流業都得到了一體發展。

　 多年來，我們從票貼業務，到貿易融資，到現在的供應鏈金融模式，都在一路探索，自然也就引出了共建金融服務鏈的課題。就是如何來構建一個綜合服務網絡平臺，從而能夠真正為供應鏈企業提供全方位的、多層次的票貼服務。

   事實上，我們正在朝著這樣一個大的方向邁進。目前提出的是實現供應鏈金融票貼業務的線上化，通過從線下到線上的遷移和提升能夠為供應鏈企業打造一個信息交互和管理的平臺，通過這個平臺的渠道和信息，銀行能夠提供包括授信、結算、理財、資金管理在內的全面服務，以至於替代部分企業財務人的角色。

　其實，說中小企業融資難，其實就是難在信息不對稱，只要信息對稱了，信息真實可信了，銀行就會願意跟你做票貼業務。政府搭建公共金融服務鏈平臺，肯定是解決信息不對稱的最權威、最有效的途徑。

     典當行是國家法律法規扶持的融資機構，對抵押物的要求比銀行寬松，範圍也廣，程序簡單，對於急需資金周轉的中小企業來說有特別的優勢。在目前金融危機的背景下，其突飛猛進的發展速度令人矚目。

    古當舖主要是靠賣絕當品謀取利益，而現在的典當行則是通過賺取典當綜合費來獲利，綜合費用根據典當金額來確定，典當金額越高，典當行收取的費用也就越高，因此典當行不會刻意壓低當品的價格。由於絕當品處理起來麻煩 ，近期多數典當行都進一步對其壓縮，絕當率僅在3%左右。

    另外，如今典當行的服務對象越來越傾向於企業主一類的大客戶，出現了"嫌貧愛富"的趨勢。

   當舖費用要低於民間借貸：典當行主要靠賺取當品的綜合費用來盈利，國家對此有專門的規定，民品典當的月綜合費率為4.2%，房產抵押的月綜合費率上限為2.7%，有價證券等財產權利質押典當的月綜合費率為不得超過當金的2.4% 。其費用收取要低於民間借貸。

   目前中小企業融資是長期以來的一個難題，主要是通過銀行、典當行、民間借貸、小額貸款公司等方面來獲取資金，典當行有自己獨特的優勢。典當行為中小企業和居民便利融資發揮了重要作用。

   國內銀行對於擔保抵押物要求非常嚴格，申請程序和環節非常多，傾向於大額長期業務。民間借貸由於風險大，雖然非常寬松靈活，但利率高。

      說起典當，很多人都會想起電視劇中舊社會的場景，　"典衣典鋤典妻女"。不過有千年歷史的當舖如今已經脫胎換骨。典當行的客戶已由個人為主轉為以中小企業主為主，並成為相當多中小企業短期融資的救星。相對於銀行貸款而言，典當融資具有手續簡便、快捷、不受貸款額度限制等特點，優勢明顯。不過受全球金融危機影響，典當行對業務選擇越來越謹慎，而且資金量不足的劣勢也日趨顯露，使其發展受到了制約。

———當舖，新興的老行當

　  如今去典當的人大多不是因為窮，很少看到因為"揭不開鍋"進典當行的。典當行的"主顧"變成了企業主，他們往往利用手中閑置的物資、設備等，從典當行押取一定量的資金，然後投入到生產或經營中，將死物變成活錢。

    在很多人的印象裏，當舖都有著昏暗的店堂。苛刻的掌櫃撥著算盤 ，櫃臺外窮人踮起腳把家中稍微值錢點的東西送到當舖，換取幾個銅板去買米買鹽。而現在的典當，從外觀上看都類似於一個小型銀行，寬敞明亮的營業廳，一點都沒有舊典當行陰森壓抑的感覺，營業廳裏基本上有三個窗口，分別寫著"典當""續當""贖當"，營業廳裏擺放著沙發或坐椅供客戶休息。

———不光是室內陳設，典當行業接受的當品也發生了很大的變化

     不動產典當照收房屋、土地等。但民品典當中出現了數碼電子產品等新面孔；另外，動產典當主要接收的是機動車、工廠設備等；除此，有價證券典當，股權、經營權等獨享權利典當也不再稀罕。

     古董、字畫、珠寶曾經是古當舖的"當品寵兒"，但如今卻已經不"吃香"了，原因是目前市場上贗品太多防不勝防，加上能夠檢測古玩真假的權威評估師的費用昂貴，目前各典當行多數已剔除了這些業務。

　不過唯一不變的就是典當從業者的"火眼金睛"，他們在檢測當品上擁有準確的觀察力和豐富的經驗。比如，檢測黃金等貴金屬，"真金不怕火煉"是一個重要依據。"火檢"是目前各個典當行對黃金最常規的檢驗方法。另外，小到一百多元的手機，大到幾百萬元的房產，工作人員都熟知其在二手市場的行情，以便做出估價。